到了2000年，中国已经进入了老龄化社会的行列。实际上，向老龄人口的总体增长意味着老龄人口的数量在不断增加，社会保障的需求也在不断增长，中国目前的社会保障制度难以满足日益增长的国民养老需求。

职业资料统计表明，30年以后，社会退休金(退休金/在职收入)将达到30%-40%，而要保持退休前的生活水平，社会退休金替代率必须达到70%以上。所以，除社会保障制度所提供的养老金之外，还有40%的养老金缺口，建立完善的养老机制是当务之急。

因此，投资者应该如何建立有效的个人养老机制？

投资人可以建立一个稳健的投资组合，在退休计划中投入一部分资产，例如采用一种组合式基金投资计划。投资人可能会在10-30年内把钱定期投入基金，通过长期投资，分享资本市场的收益和时间回报。而且在退休后30年左右，可以将养老保险基金按一定的比例固定下来，作为养老基金，这是一种有效的投资手段。同时，在资产配置方面，投资者可根据自己的实际情况，通过增加实物黄金等实物投资，有效分散投资风险。

此外，还可以建立一个保守的投资组合-储蓄。大部分人有一个30-50岁的储蓄高峰，如果这个时期有稳定充足的现金流，那麽保险的储蓄方式就能帮助投资者达到养老目标，完成养老计划。但储蓄利率很难战胜通胀，因此，储蓄也有可能降低购买力。在养老规划方面，没有哪一种方法和建议是100%完善的，但如果投资者能够提前考虑到养老计划，提前采取行动，养老问题将会很快得到解决。